Tontine : comment l’organiser sans se fâcher

La tontine — le natt — finance au Sénégal ce que la banque ne finance pas : la rentrée des classes, le fonds de commerce, la tôle du toit, le billet d’avion. Elle repose entièrement sur la parole donnée. C’est sa force, et c’est aussi là qu’elle se casse.

Poser les règles avant le premier versement

Une tontine qui démarre sans règles écrites finira par se disputer. Avant la première cotisation, il faut avoir tranché sept points, ensemble, et les avoir notés :

• le montant exact de la cotisation et le jour de collecte ;
• l’ordre de passage, tiré au sort devant tout le monde ;
• ce qui se passe en cas de retard : délai de grâce, pénalité ou avertissement ;
• ce qui se passe si quelqu’un part après avoir touché son tour ;
• qui garde l’argent entre la collecte et la remise ;
• qui tient le cahier ;
• la durée totale du cycle et la date de fin.

Les trois rôles à séparer

Dans les tontines qui durent, une seule personne ne cumule jamais tout. La présidente arbitre et rappelle les règles. La trésorière encaisse et remet. La secrétaire tient le cahier et note chaque versement, avec la date et la signature de celle qui a payé. Trois personnes différentes : c’est le seul garde-fou vraiment efficace.

Les cinq pièges les plus fréquents

1. Le groupe trop grand. Au-delà de quinze personnes, le cycle dure trop longtemps et les départs se multiplient. Dix à douze est un bon format.
2. Le montant trop ambitieux. Mieux vaut une cotisation que chacune tient sans effort qu’une cotisation qui oblige à emprunter ailleurs.
3. Les entrées en cours de route. Une nouvelle qui arrive au milieu d’un cycle déséquilibre l’ordre de passage. On l’inscrit pour le cycle suivant.
4. L’argent qui dort chez quelqu’un. La somme collectée doit être remise le jour même. Une seule nuit chez la trésorière suffit à créer le doute.
5. Le cahier tenu de mémoire. Sans trace écrite, la première contestation devient parole contre parole.

Quand une participante ne peut plus payer

Cela arrive, et ce n’est pas forcément la fin du groupe. Les tontines solides prévoient d’avance une solution : échelonner sa part sur deux tours, lui faire céder sa place à une remplacçante qu’elle présente elle-même, ou décaler son passage en fin de cycle. Ce qu’il ne faut pas faire, c’est laisser la situation traîner sans en parler : c’est ainsi que les groupes se défont.

Bien tenue, une tontine de douze femmes à 25 000 francs par mois met 300 000 francs entre les mains de l’une d’elles chaque mois, sans intérêt, sans dossier et sans garantie. Peu de dispositifs financiers font aussi bien.